消费金融“钢镚”做积分

对于目前如火如荼的互联网金融产业而言，除了从最开始作为一种简单的渠道来对接金融机构的产品以外，目前正在以各种独特的“互联网+”方式来实现对各个细分产业和行业的渗透与业务的维系。从宏观意义上而言，金融和消费本身是大众日常接触最为频繁的领域，这也是近几年商业银行开始发力零售消费金融领域的根本所在。

而对于目前主要的综合性电商或者是互联网金融平台而言，主要的客户生态体系是基于线上的理财、支付、信贷以及周边的征信服务等，并且是围绕着自身的电商或者是社交生态圈而展开的，对于线下的消费金融和具体消费产业的辐射和支撑力度相对较少，也正因为如此，目前各大支付公司都在线下拓展移动支付，给自己丰富应用场景。

近日京东金融上线了“钢镚”，也就是一种兑换传统银行信用卡积分的增值服务产品，兑换成钢镚的信用卡积分可以在京东商城以及合作商户内进行消费和支付，1钢镚抵扣1元钱，这样一来，这种结合了信用卡积分消费的模式就引入了京东电商的具体消费场景。

积分市场是下一个潜在的消费金融领域

对于积分消费，想必大多数人都有自己的体验，目前主要的积分沉淀平台就是以银行信用卡刷卡支付以及由此产生的信用卡积分为核心的虚拟信用平台。但是，从银行积分运作的实际效果来看，并没有取得很好的效果，主要是因为银行体系内的信用卡商城很难满足用户对多元化购物消费的需要（在银行电商的1.0阶段，大多数银行大力建设信用卡积分商城，但是往往由于货品管理混乱，品类单一，以及积分贬值快速而被用户诟病）。

到了2.0时代，虽然也有银行开始尝试做银行电商，但是也未能解决C端购物与消费的本质问题，在运营与管理上也难以与真实的市场化电商能力进行竞争，更多只是B端供应链金融平台的电子化。所以，对于沉淀在银行体系内的庞大的信用卡积分，目前基本上还是处在一种内部管理比较混乱，缺乏集中积分兑换和价值分享的平台，而这一个蛋糕也将是未来开拓消费金融领域的一个重要市场领域。

而作为国内主要的电商金融化平台，京东开展互联网金融业务，以及此次顺势与主要的商业银行开展积分兑换的合作，就是看中了这个潜在的，未被充分挖掘的积分兑换市场，将用户沉淀的睡眠的信用卡消费积分兑换成可以在京东电商平台上消费的钢镚，来为用户提供更为高效化，全面化的电商消费服务。更重要的是，这种服务实际上是为银行的线下消费服务与京东商城的线上消费金融提供了对接的渠道。

一举两得：钢镚助力京东实现线下客户圈覆盖

对于京东金融而言，此前已经通过供应链金融（京保贝、京小贷），消费金融（白条）、京东钱包、京东理财（保险理财、票据、基金）、京东众筹等产品的提供来实现了传统金融服务概念上的“存贷汇”全覆盖，主要是为互联网用户提供一种全面的涉及到投融资服务和消费的综合性服务平台。

而对于国内的互联网金融平台，电商金融化也是一种基础最为扎实，发展速度最快，体系化程度最高的细分互联网金融模式，京东金融也是这种电商化金融服务的典型之一。因为从电商平台上汇集了海量的销售和商品信息，以及用户自身的个人信用和支付信息，这些信息完全可以围绕平台生态进行各种综合化的价值利用，包括征信、信贷、理财以及消费。而这采用“钢镚”这样的产品模式，本质意义也在于进一步从消费与金融结合的模式来激发用户的积分消费需求。通过钢镚这样的消费金融产品，可以进一步提高京东电商平台对线下消费场景的辐射能力，并且依托于银行信用卡积分的形式来实现线上电商的进一步发展。

另外，对于合作银行而言，可以很好解决传统银行信用卡积分兑换问题上的种种困境：自建电商平台的话运营能力有限，而且很那做到满足消费者的全品类电商管理；传统的信用卡积分商城又缺乏服务的外溢性，兑换“门槛高“”内循环”“服务缺失”成为消费者不满意的焦点。此前虽然也有银行和一些电商平台合作过，但往往由于积分兑换贬值迅速而使平台陷入运营困境。相对而言，如果能傍上京东这样的综合性电商消费平台，那么不失为一种很好的积分兑换通道，结合双方的优势，为用户提供更好的互联网+金融的消费体验。

这样可以说是一举两得。

积分兑换背后的资产管理

当然，除了活跃银行体系信用卡积分的使用场景，提升京东平台客户服务内涵之外，京东的钢镚未来还可以作为一种长远的资产管理媒介，将用户散落在各种积分兑换平台，各个消费场景中的权益集中起来，以一种更为全面的资产管理角色来重新审视、定位自身消费的品牌和潜在价值。

以往的消费往往是单一性的，也就是用户在具体的线下场景中消费后，即便获得了积分，基本上也很难在后续的其他配套场景中使用或者是做价值的转换，这样一来对用户自身的消费权益以及长远的综合性积分管理就产生了很大的障碍，这也是整个积分产业一直被诟病的症结所在。而京东采用大电商平台的资源引人，与传统银行的积分进行价值转化，并通过钢镚进行细分化的人群和价值挖掘，也就较好的解决了这个问题。

这个看似简单的钢镚兑换积分的背后，往大了说是在做不同消费领域的渠道对接，将传统线下服务的积分增值服务引入到京东电商的线上化业务平台上，实现了一种积分综合管理的价值闭环。目前，这种做法已经成为了消费金融的一种全新业务模式，而这也将带来整个线上线下消费产业的新玩法。